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深銀監發[2008]127號關于印發《深圳市信用卡業務風險管理指導意見》的通知
發布: 時間:2011-3-30 15:03:35   瀏覽:

 

 

中國銀行業監督管理委員會深圳監管局中國人民銀行深圳市中心支行
文件

 
深銀監發〔2008〕127號
 
 
關于印發《深圳市信用卡
業務風險管理指導意見》的通知
 
市各國內商業銀行、外資銀行,中國銀聯深圳分公司:
根據中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會《關于防范信用卡風險有關問題的通知》以及銀監會辦公廳《關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》等相關規定,特制定《深圳市信用卡業務風險管理指導意見》,現印發你們,請參照執行。
 
附件:《深圳市信用卡業務風險管理指導意見》
 
 
二○○八年七月二十一日
 
  
 
 
 
主題詞:金融監管 信用卡 風險管理 指導意見 通知
抄報:中國銀行業監督管理委員會
內部發送:局領導,辦公室、政策法規處、統計信息處、各監管處
聯 系 人:王淼        聯系電話:88285993       
中國銀行業監督管理委員會深圳監管局辦公室                  二○○八年八月五日印發
(共印70份)
深圳市信用卡業務風險管理指導意見
 
第一章 總則
 
第一條 針對轄內快速發展的信用卡市場和不斷增長的風險態勢,為提高信用卡業務風險管理能力,有效防控風險,保障信用卡市場健康有序發展,根據中國人民銀行(簡稱“人民銀行”)和中國銀行業監督管理委員會(簡稱“銀監會”)《關于防范信用卡風險有關問題的通知》以及銀監會辦公廳《關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》等相關規定,制定本指導意見。
第二條 本指導意見指信用卡風險包括信用風險、欺詐風險、交易風險和操作風險等。
第三條 本指導意見適用于轄內從事信用卡業務的發卡銀行、收單機構(收單銀行和專業化服務公司)及中國銀聯深圳分公司(簡稱“深圳銀聯”)等機構。
 
第二章 發卡風險管理
 
第四條  樹立正確經營理念。發卡銀行應本著持續健康發展信用卡業務的理念,理性、審慎發卡,注重發卡質量,加強發卡環節風險管理,避免盲目、過度追求發卡規模引致無序競爭,平衡業務拓展與風險管控,確保發卡規模與自身的風險管理能力和內控水平相適應。
第五條   嚴格審核客戶資信。發卡銀行應制定嚴格的資信審查制度,在發卡前充分“了解你的客戶”,對客戶進行詳細的資信調查。在資信審查中,以人民銀行個人征信系統為主要手段,同時可借助中國銀聯銀行卡風險信息共享系統、深圳個人信用征信系統和各行客戶信息管理系統,對擬發展的客戶進行嚴格的資信審查,審慎選擇目標客戶群體。尤其要加大對外包服務商提交客戶申請材料的資信審核力度,核實和確認客戶資料的真實性,對具有不良記錄的客戶,應在綜合評估風險程度后審慎做出發卡決策。
第六條 嚴格審批授信額度。發卡銀行對客戶授信的初始額度及額度調整應遵循審慎原則,嚴格審批授信額度。應根據客戶的資信情況、風險狀況、償還能力及償還意愿綜合評估進行集中化的信用卡賬戶最高總授信額度管理,并將核定信用額度和單張信用卡分期付款業務總額度上限進行統一管理;對已持有多家銀行多張信用卡的客戶,在其賬戶合計授信額度超出最高總授信額度時,發卡銀行應綜合評估其風險程度審慎發卡,避免過度授信,嚴把風險源頭關。
第七條 重視發卡合規管理。發卡銀行應本著審慎、透明原則,明確告知客戶須提交的申請資料及基本要求,并與客戶簽訂信用卡領用合約,合約中應明確客戶信息的使用范圍和保密義務;申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認,不得在其不知情或違背意愿的情況下發卡;對通過互聯網申請的客戶,應要求其填寫申請表并親筆簽名后,將申請表和相關申請資料遞交或郵寄到發卡銀行,發卡銀行在通過適當方式核實客戶真實身份后方可發卡,或對互聯網申請客戶在使用電子簽章或其他安全認證方式確認為申請人本人意愿情況下發卡;對于代領卡、郵寄卡等???本人領卡的信用卡發放方式,發卡銀行應通過適當方式核實客戶身份,不得激活未經開卡程序確認的信用卡;發卡銀行應提示客戶,必須在簽名條上簽名后卡片方可使用。
第八條 規范信用卡貸后管理。發卡銀行對客戶更改個人信息、調整信用額度、換發卡、掛失卡、本息催收等貸后管理環節,應建立規范的操作流程并嚴格執行,在執行中加強對風險的判斷識別和防范;對拖欠款項客戶應制定催收計劃,配備催收人員,建立催收檔案,做好催收工作。對電話、信函、短信等措施多次催收仍未還款的客戶,應及時采取包括委外催收、司法催收等措施,向公安機關報案或向法院提起訴訟;應建立不良客戶退出機制,對持有多家銀行信用卡、累積信用額度較高的不良客戶,應及時采取措施避免風險進一步擴大。
第九條 強化信用卡賬戶監管。發卡銀行應及時識別、衡量和控制信用卡賬戶的各類風險,加強對客戶用卡情況的監控,加強對客戶交易行為分析,對交易額突增、境外大額交易、消費地點異常交易等情況,應盡量與客戶核實確認;并盡可能對網上大額交易建立適當的核實機制,如電話確認交易、動態密碼驗證交易等。對已經確認存在欺詐申請和套現行為的客戶,應及時采取催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施,必要時應取消其用卡和申領新卡資格,同時將相關信息錄入人民銀行個人征信系統、中國銀聯銀行卡風險信息共享系統和各行信息管理系統。
第十條 控制發卡各環節操作風險。發卡銀行應建立健全卡片制作、保管、郵寄、密碼管理等崗位牽制和流程監控等管理制度,并嚴格遵照執行。
 
第三章 收單風險管理
 
第十一條 加強商戶入網管理。收單機構應加強對商戶資質的審核,對其經營場地、經營范圍、機具管理進行檢查,同時根據商戶的經營范圍正確發放商戶類別碼(MCC), 杜絕商戶類別碼與商戶實際經營性質不符的情況發生,并在審批過程中查詢中國銀聯銀行卡風險信息共享系統,防止惡意倒閉商戶進入,警惕無刷卡必要的小型商戶,審慎發展高風險商戶:一是低扣率行業商戶,包括批發、電子、咨詢、物流及房地產經紀類商戶;二是注冊地址在寫字樓內的商戶;三是使用移動POS的商戶;四是商戶負責人、總店聯系人、分店聯系人、郵件接收人均為同一人的四者合一商戶;五是注冊資金和營業面積較小的商戶。
第十二條 提高商戶對偽卡欺詐的防范能力。收單機構應對商戶建立完善的教育培訓和巡查監督機制,對商戶進行日?;卦L,提示收單風險,提高風險意識;對商戶一年至少進行兩次以上培訓,并協助商戶加強對收銀人員和銷售人員的管理和培訓,提高收銀人員識別偽卡和可疑欺詐行為的能力,以及銷售人員甄別和處理可疑客戶的能力;外卡收單機構應加大對外卡收單商戶的培訓力度,確保用卡環境的安全。
第十三條 健全對POS機具的管理。收單機構應根據銀行卡受理市場的有關規定,對“店中店”商戶按照“一柜一機”的要求布放POS機具,嚴禁不同商戶合用同一臺POS機;對商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求,應履行必要的核實程序,定期對商戶POS機具的擺放位置、使用情況等進行檢查;加強POS終端監控,逐步實施“POS終端撥入號碼監控”功能,防范POS終端不規范申請、移機套現等風險;按照相關業務規則規范設置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務類別碼、商戶地址等關鍵信息,為發卡銀行對交易風險度的判斷和對交易的正常授權提供準確信息。
第十四條 加強賬戶信息安全管理。未經批準,收單機構不得將個人銀行結算賬戶設置為商戶的銀行卡交易資金結算賬戶;未經發卡銀行書面許可,各收單系統及業務受理終端管理平臺不得擅自保存除客戶姓名、卡號、有效期、服務代碼外的敏感賬戶信息;應與商戶及系統集成商(如有)簽訂信息保密協議,各類受理終端及系統不得以任何方式存儲敏感賬戶信息,包括銀行卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識代碼等;應建立并執行嚴格的賬戶信息及客戶交易數據的存放、訪問及銷毀控制制度,確??蛻粜畔踩?。
第十五條 加強商戶清算賬戶管理。收單機構應加強與商戶的清算、對賬工作,對異常大額交易清算資金進行有效監控,并按有關規定上報主管部門;對授權不符、授權金額與交易金額存在不合理偏差等異常情況,收單機構應及時查核確認;對退單交易和客戶拒付交易,應及時??系中國銀聯和發卡銀行核查處理。
第十六條 建立異常交易監控機制。收單機構應對同一卡號在同一商戶連續交易、同一金額作重復授權、商戶超限額未授權、重復壓單、手工鍵盤輸入/刷卡對比過高、授權被拒絕后采用分單處理、商戶突然停止交單、交易量突增、單筆交易金額超出平均交易額數倍、頻繁出現大額或整數交易等可疑異?,F象進行監控;深圳銀聯應利用直聯商戶風險監控系統,加大信用卡交易監控力度,將可疑交易行為及時通報收單機構;對深圳銀聯和中國銀聯商戶風險監控系統提示的風險案件,應組織專人進行查核。如屬商戶欺詐行為,應立即終止其信用卡業務受理資格,情節嚴重的應報告司法機關立案處理。
第十七條  加大外卡收單風險監控力度。外卡收單機構應對不同規模、不同資質、不同風險屬性的商戶采取不同的外卡收單開放政策。對確認發生偽卡交易的商戶應適時采用調整商戶外卡交易模式、停辦商戶外卡交易、拆除POS機、終止協議等手段防范風險。收單機構代理境外卡收單時,應以人民幣與商戶清算,不得以外幣清算。
第十八條 建立商戶評級機制。收單機構應對管轄商戶尤其高風險商戶進行重點跟蹤,并根據其合規經營情況、風險控制情況和發案情況等建立評級機制,每年對商戶的資質情況、合規經營情況及風險控制能力等進行綜合評估,對評級較低的商戶,可通過調整收費標準、停辦信用卡交易等措施加強風險控制。
第十九條 加強ATM機具管理,防范ATM欺詐行為。商業銀行應確保ATM機具準確讀取及加密發送磁條信息,每臺ATM機都必須設置全天24小時實時監控。同時應加大對ATM機的安全管理力度和巡檢頻率,并妥善處理ATM機具的“吞卡”。
 
第四章 宣傳、防控與監管
 
第二十條 加強宣傳教育,增強公眾金融風險意識。發卡銀行和收單機構應通過在銀行網點、ATM機布放地點和特約商戶營業場所張貼、發放宣傳材料、咨詢等多種形式對公眾開展普及信用卡基本常識和用卡安全知識宣傳教育,引導公眾正確使用信用卡;應會同媒體和監管部門向公眾提示犯罪分子利用信用卡作案的新手段、新動向,增強公眾的法制意識和風險意識,自覺抵制和打擊信用卡違規及犯罪活動。
第二十一條 建立良好信息共享機制。深圳銀聯應將其商戶風險監控系統發現的可疑交易行為及時通報收單機構,以判斷是否存在套現或其它欺詐行為。對已經確認并被關閉的套現或其它欺詐商戶,收單機構不得再次與其簽定收單協議。同時,發卡銀行和收單機構應加強對人民銀行個人征信系統和中國銀聯銀行卡風險信息共享系統的使用和信息報送,建立健全信用卡風險信息協查、套現商戶處理及風險事件共享機制,提高風險事件響應速度,提升風險管理水平。
第二十二條 完善風險防范合作機制。應加強協作,整合資源,完善由深圳銀監局、人民銀行深圳市中心支行、深圳市公安局、發卡銀行、收單機構及深圳銀聯共同參與的信用卡聯席會議制度,建立健全信用卡風險案件協查、通報、聯防機制以及信用卡風險事件的應急處理機制,全面提高應對突發風險事件的預警及處置能力。
第二十三條 協力整治信用卡套現。收單機構應加強與工商、公安等部門的合作,以遏制套現廣告、打擊信用卡非法中介為主要手段,配合商戶抽查回訪、客戶舉報、交易數據分析等形式,全面清理套現商戶。對已經確認存在套現行為的商戶,應采取警告、停辦信用卡交易及終止銀行卡受理協議等措施,并將相關信息錄入人民銀行個人征信系統、中國銀聯銀行卡風險信息共享系統和各行客戶信息管理系統。同時,加強對信用卡賬戶的監控,對違規卡戶采取止付、凍結、提早催收等措施,形成聯合打擊信用卡套現態勢。
第二十四條 加強對外包業務的管理與監督。發卡銀行或收單機構可將發卡營銷、制卡、催收及收單業務中的非核心業務外包給境內其它機構,但發卡銀行不得將對客戶的征信工作外包;發卡銀行或收單機構應充分審查、了解外包服務商的經營狀況、財務狀況以及實際的風險控制與責任承擔能力,慎重選擇外包服務商;發卡銀行或收單機構在確定外包服務商后,應簽訂書面合同,明確雙方的責任、權利和義務;發卡銀行或收單機構每年應對外包服務商的服務質量、合同執行情況等進行全面評估。
第二十五條 建立健全信用卡風險監測制度。發卡銀行應建立健全信用卡風險監管指標體系,高度關注信用卡資產質量,定期對信用卡業務狀況及風險情況進行跟蹤、監測和分析,并按季向深圳銀監局和人民銀行深圳市中心支行報送信用卡業務及質量情況監管報表(見附表《G17銀行卡業務情況表》)。
第二十六條 加大違規??處力度。深圳銀監局根據轄內信用卡市場風險狀況,對不良率高、案件頻發的機構應適時組織專項檢查,予以風險提示并責令其限時整改。對逾期不改、性質惡劣并造成嚴重后果的,將依據有關法律法規對相關機構及責任人進行通報批評、紀律處分及任職資格限禁等處罰和問責。
 
第五章 附則
 
第二十七條 本指導意見由深圳銀監局和人民銀行深圳市中心支行負責解釋。
第二十八條  本指導意見自發布之日起施行。
 
 
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